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天天赚:如何合理地选择信用卡还款方式

本文来源于 2015-08-18 14:37:51 我要评论(0
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随着居民生活水平的提高以及消费习惯的改变,电子支付越来越普及。如今,越来越多的人申办了一张甚至多张信用卡。用信用卡支付可以省去携带诸多现金的不便,提高了资金的利用效率,而且使用信用卡消费大都会获得一些积分或者其他福利,非常实惠。但是使用信用卡也会带来一些麻烦,其中如何还款就是一个比较常见的问题,特别是对于那些刚刚参加工作的年轻人,由于以前没有使用过信用卡,不知晓不同信用卡还款方式的区别,因此往往会产生一些不必要的支出,多花一些“冤枉钱”。这里天天赚理财师就给大家详细地解释一下最主要的两种信用卡还款方式——分期还款和最低额度还款的区别,希望对各位有所帮助。

最低还款将产生循环利息

所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%,在每期信用卡账单中会单独列明。

如果你因为账单金额过大而无法全额还清,那么偿还最低还款额可保持良好的信用记录,银行就不会把你列入恶意欠费的黑名单中。不过天天赚理财师提醒,归还最低还款额会失去享受免息期的待遇,持卡人也就因此需要支付一定利息。

目前,国内大部分银行采用的是全额计息的方式,从消费入账之日算起,每天收取万分之五的利息,并按月复利计算。举例来说,假设范小姐账单日为每月18日,到期还款日为次月15日,她2月18日的账单列出了她从1月19日至2月18日的所有消费——仅1笔金额2万元刷卡消费,记账日为2月14日。根据账单显示,范小姐本次最后还款日为3月15日,“本期应还金额”为20000元,“最低还款额”为2000元。

如果范小姐选择在3月15日当天或之前归还所有欠款20000元,那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日仅归还了最低还款额2000元,那么她将被收取从2月14日算起的利息,直到还清为止。

在下个账单日3月18日前,范小姐若没有还清剩余款项(包括利息部分),那么该期账单中会有327元的利息产生。计算过程为:20000×0.05%×30(2月14日—3月15日)+(20000-2000)×0.05%×3(3月16日—3月18日)=327元。这份账单的最后还款日为4月15日。

在3月18日至4月15日期间,范小姐可以随时去银行按账单显示金额还款,而如果范小姐在4月15日依旧没有办法全额还款,那么3月18日至4月15日的免息期也将被取消,且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。

可以想象,由于每天都有新的利息产生,早期的利息还会产生复利,如果范小姐在3个月内无法还清欠款,利息将超过千元,欠款时间越长,还款的压力也就越大。

分期还款可能更优惠

其实,像范小姐这样一时资金周转不灵的情况,可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。我们知道,分期还款虽然不产生利息,但要支付手续费,各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。比如,招商银行持卡人可申请账单分期,三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%,在第一次还款时一次性收取。

我们以上述范小姐的例子计算一下,20000元欠款若全部做账单分期,按招行三期(即三个月)2.6%手续费计算,她需支付520元,分六期需支付840元,分12期需支付1440元。可见,无论哪种方式下,分期还款均比最低还款额还款来得划算。

不过,分期还款并不是一定比归还最低还款额省钱的做法,在某些情况下,归还最低还款额反而更划算。我们来看这样一个例子。假设A先生的信用卡账单日为5日,还款日为当月23日,他单笔消费500元的记账日为正好是账单日当天,且此次账单中仅该笔消费。到了23日,A先生由于突发情况只归还了最低还款额50元,剩余的部分及利息在25日全部归还。那么,他25日还款时所需支付的利息为5.2元,计算方式为500×0.05%×19(5日-23日)+(500-50)×0.05%×2(24、25两日)=5.2元。

而如果A先生选择大额消费分期还款,那么按行业中较低的每期0.6%费率计算,他每月支付的手续费需要3元(500*0.6%=3),由于分期还款最少一般分3期,那么A先生的分期成本至少需要9元,这与5.2元相比自然是高了不少。

从这个例子中我们发现,分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利,可以防止利滚利的情况发生,而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近,且还款人只是很短时间内无法全额还款,那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。如果你正碰到大额消费后无法一次性还款的尴尬,那么不妨简单计算一下,比较两种还款方式下哪个更省钱。

(编辑:yaodaohui)
关键字: 信用卡 方式 选择
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