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悟空保:做保险业的“小米”

本文来源于中国网 2017-07-27 15:02:00 我要评论(0
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记者初见陈志华,之前经常在保险圈内听说过悟空保,创造了一个互联网线上售终身卖重疾险的销售记录。这款纯粹保障型产品是至尊宝终身重疾险,产品极简只保重疾,交费时间长可达20年,只做保障不作理财。

就是这样一款客单均价4000元的产品,上线1小时即突破100万保费,上线3天即突破1000万保费。陈志华告诉我们,这样的销售记录源于一个运营了刚刚半年的微信服务号。这很大程度上,勾起了记者采访悟空保的兴趣和决心。

1999年陈志华从中国科技大学毕业后加盟友邦保险,花了3年多时间成为了中国最年轻的北美精算师之一,也是中国精算师协会创始会员、中欧08EMBA、《金融时报》专栏作家、前京东副总裁。核心团队里有好几位北美精算师,CTO、COO等核心成员均来自百度、京东、腾讯、去哪儿等一线互联网公司。

创立之初,悟空保就融到了1500万元的天使轮,投资方是梅花天使、青山资本和唱吧,2016年又获得凤凰祥瑞资本领投共计1亿元人民币Pre-A轮融资。好的团队拿融资不难,但从京东金融的大流量平台,到白手打天下的创业公司,业务启动是从0到1实打实运营起来的。

灵感源于小米,悟空保要做互联网保险行业的“小米”

一直被贴着“保障优先、产品极简、价格最低和体验最好”产品定制标签的悟空保,是否认为这就是未来互联网保险的主要形态?

在陈志华看来,显然不足够。“这只是一部分,而不是全部。我觉得,未来的产品,应该是个性化、定制化、智能化的产品,而这其中的核心竞争力是产品。悟空保希望向小米公司学习,争取早日成为互联网保险行业的“小米”。小米有很多值得我们保险行业学习的地方。”

首先是“反向定制”,产品设计一切从用户需求出发。

小米手机的slogan为发烧而生,足以证明小米是多么重视用户体验。一直强调与用户互动的小米非常在乎粉丝的参与感,这恰恰和悟空保今天所做的事情相一致。

陪伴着悟空保一路走来的粉丝,不离不弃。线上运营半年来,至尊保终身重疾线上3天突破1000万元保费记录就是最好的证明。对于平均客单价4000元且平均缴费20年的寿险产品而言,不论从转化率或者用户AUPA值,在整个保险行业都是一个奇迹。追溯原因,是悟空保所有产品设计都是一切从用户需求出发,不管是微信公众号的产品调研,还是每条用户留言,悟空保都会认真对待,并都会融合精算师的专业判断,并以此为产品设计的初衷。截至目前为止,悟空保销售的长期寿险产品均是独家定制、原创和销售,并不是简单的从保险公司采购的“拿来主义“,这种产品独家定制和销售现象在保险行业,应该也是独一无二的,但是背后的逻辑凸显的是用户至上。

其次是“产品极简”,一个产品只保障一种重大风险

这是悟空保的产品设计理念,不论是终身重疾险、终身寿险、终身意外险,还是定期寿险、定期意外险、百万医疗,悟空保的保险产品力求每个产品都专注于一种责任,主要是重大疾病、身故、意外和住院。目的就是让每一个老百姓都能看懂、看明白、买正确而不至于被销售误导。尤其至尊保终身重疾产品,产品设计极简,去分红、去返本、去冗余责任,只保81种常见的重大疾病,0-50岁投保,等待期180天,线上最高50万免体检,性价比非常高。

好比手机话费套餐,每个供应商都没有一个基础标准,各种话费叠加方案,概括起来就是一个字,“绕”。目的就是引导用户消费。精算师出身的陈志华,从一开始就决定做简单、透明、标准和能比价的产品,一个产品只保一种重大风险。

这和小米MUI系统设计理念也非常契合,极简的操作系统,让每个消费者都操作简单,让每步操作都毫无困难。

第三是“体验最好”,简化核保核赔流程体现互联网优势

悟空保使用互联网线上交易流程,这里不仅仅指小米,更多指互联网线上交易体验。

以传统寿险销售为例,目前线下的核保和理赔流程的确有些冗长,客户体验不太好。悟空保通过移动互联网技术让用户足不出户就可以使用菜单选项,并根据自己的真实需求直接投保。至尊保终身重大疾病、终身寿险、定期寿险和百万医疗最高免体检保额分别高达50万、100万、150万和200万,行业最高,整个投保交易流程只需要几分钟,而次日就可以保单生效。

理赔流程也同样站在用户体验角度出发,只需拍照—扫描—上传—审核,确保理赔时效,用户整个操作流程快捷,体验流畅感官舒服。

悟空保专注于互联网保险定制,和小米一样,专注用户体验。在产品设计与开发之初,会通过线上大量的客户调研,收集消费者的反馈,反向定制、独家设计和独家销售,这样的用户体验必然是最好的。

第四是“价格最低“,价格普惠,产品高性价比

小米的性价比我们都知道,在国产手机中做到质优价廉的千元机小米开创了一个奇迹。悟空保和小米一样追求最高的性价比,至尊保终身重疾产品微信服务号上线3天,保费达1000万元,平均保费4000元,但平均保额是行业平均保额8倍,就是最好的性价比证明。

很多保险公司40万重疾险年交保费高达1-2万元,悟空保年交保费平均只有4000元左右,这个价格极低背后的逻辑是什么呢?

互联网用户中20岁到40岁是一个主流消费人群,也是最会运用互联网投保的一个群体。悟空保通过线上直接对C端客户交易,电子保单,去渠道成本,去人工化,去纸化,自然可以把价格做到很低。

同时,本着“产品极简”的设计理念,一个产品只保障一种责任,用户能看明白,会比价,这样决策和购买成本也大幅降低。而且,数十名不同保险公司总精算师愿意为悟空保定制的至尊保重疾险系列产品背书,可见产品背后的逻辑和理念是值得专家和市场接受和肯定的。

第五是“保障优先“,回归保险初心回归保险本质

悟空保坚持在用户在预算有限的情况下,应该优先考虑保障,优先考虑重疾、身故、意外和住院这几个重大风险,优先考虑提高保额,优先考虑拉长缴费期限,优先考虑提高保障的杠杆率,这才是真正的“保险姓保”。

悟空保目前所有定制的产品都是保障型产品,不涉及理财型保险产品,先解决好用户的基本健康保障问题,将来再考虑其他需求,这本身也是保险区别与理财产品的核心理念。对比同类型的线下保障型产品,悟空保的线上保障额度是很高的,平均保额40万这个数字是行业平均的8倍,这也验证了保障保险的巨大市场需求。

悟空保两周年回馈客户,更多爆款产品即将上线

8月1日,悟空保两周年庆,为了更好地回馈新老用户,即将上线一场主题为《保险节,来也》的大促活动,同时将与8月中旬还会上线一款全新轻症爆款产品,这也是应广大用户需求专门量身定制的产品。

后记:结束了半天的采访,了解了很多关于悟空保互联网保险定制理念,也同时和悟空保CEO陈志华探讨了未来互联网保险行业新方向。我们相信在未来的互联网保险行业,以用户需求为导向,回归保险保障初心,以悟空保为代表的新兴力量一定会对这个行业产生巨大的推动力量。

关键字: 悟空保 保险业
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