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小微企业网贷借款超8700亿元 米缸金融We+深耕赋能实体经济

本文来源于hidongbei.com 2018-05-23 16:51:00 我要评论(0
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过去十年中,中国互联网金融行业经历了从无到有、从野蛮生长到合规前行的过程,为实现普惠金融携手并进、收获满满。根据《网络借贷普惠金融实践白皮书(2017)》中相关数据显示,2017年以来网络借贷行业小微企业借款已高达8722.80亿元,较2013年124.32亿元翻了超70倍,且仍然保持上扬趋势。从借款成本看,2015年网络借贷行业样本平台年化综合借款利率为26.4%,2016年急剧下降为22.47%,2017年为21.61%。

70倍增速的借贷总额表明,在满足小微企业和普惠人群的借款需求、降低借款成本等方面,互联网金融正在发挥着积极的作用,并已经成为助力小微企业融贷、赋能实体经济的重要力量之一。可以说,在打通金融活水流向小微企业‘最后一公里’方面,互联网金融作为生而普惠的定位无疑具有先天优势,方便、快捷、审批时间短,小额分散、灵活能快速解决企业资金周转难题,这一优势已经得到社会各界的认可。

目前,随着更加完善的监管措施,互联网金融行业也告别了早前的粗放式运营,进入到精耕细作阶段,在此时深度挖掘小微企业项目成为各平台提速发展的重要动作。积木盒子日前宣布平台小微企业借贷金额从2015年的2亿员跃升到了2017年的15亿元;人人贷通过服务小微企业主与个体工商户,实现了80%的资金进入到实体经济中。上海米缸金融则是宣布推出“米缸优选- We+”的资产端产品,官方表示该产品是为了响应国家金融服务实体经济的号召,满足小微企业经营周转的借贷需求,在风险可控情况下,为降低小微企业融资成本而推出的网络直接借贷信用借款项目,符合国家政策指引的信用类经营性网贷项目。

作为上海资深互金平台,米缸金融在成立的3年多时间里主要以房产抵押类为主要资产端产品,此次“米缸优选- We+”则是在高风控举措下首次尝鲜基于小微企业的信用类产品。所以,在风控方面平台方面也体现了高度的专业性:该产品由‘米缸’对借款人进行独立审核,通过详尽的贷前审查、审慎的贷中核查、完善的贷后管理以及妥当的逾期处理。米缸金融工作人员表示,在互联网金融高速发展环境中,米缸金融将坚持追求所有标的真实有效,可追溯、可审查,为投资人、小微企业提供更加安全、合规的融贷产品。

小微企业资产端产品发展探索:风控成投资者关注焦点

在互联网金融探索小微企业服务的过程中,平台遇到的最大难题就是“如何做好风险控制”,投资者最关心的问题也莫过于“小微企业资产端产品的风控是否安全”。与大中型企业相比,小微企业经营素质普遍偏低,财务信息、信用信息等不透明,在一定程度上带来了严重的信息不对称问题,直接导致了小微企业在银行借贷上的难点和痛点,也是互联网金融机构拓展小微企业业务的风控难点。

针对这一难点,目前互联网金融行业普遍采用两大手段打造风控系统:

第一,积极使用金融科技实现风险控制。如一些平台借助人工智能AI技术中的微表情技术,通过多种表情来帮助银行、互联网金融等在进行小微企业审核的时候,评估企业的风险情况。另一些平台则选择建立特有的IPC风控模型,它能够及时有效地为小微企业和个体工商户提供真诚透明、价格合理、安全便捷的金融服务,实现贷前审核、贷中管理、贷后催收联动的、较为严格的风控路径。

大数据技术也在不停进步,并被广泛的应用到互联网金融平台借款人、投资人身份认证、信息识别等方面。如平台借助国政通数据来验证姓名、身份证号,借助银联数据来验证银行卡号和姓名,利用运营商数据来验证手机号、姓名、身份证号、家庭住址,也可以通过用户网络的申请行为等信息判断欺诈行为。

第二,通过平台合规性建设,实现投资者权益保障。互联网金融行业随着2016年824监管的落地,正式进入有法可依、合规发展的新阶段,合规性成为互联网金融平台的首要任务。在合规性建设方面,互联网金融平台都在积极的完成监管规定的硬性合规指标,如银行存管、信息披露等。

据网贷之家不完全统计,截至2018年5月18日,已有华兴银行、上海银行等58家银行布局互联网金融平台资金直接存管业务,包括米缸金融、陆金服、人人贷等1022家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台),占同期网贷行业正常运营平台总数量的54.45%。另外,在信息披露方面,绝大多数互联网金融平台都根据监管规定在官网首页设置了信息披露专栏。

值得一提的是,电子合同也成为互联网金融平台合规性的重要体现。如米缸金融与众签电子合同的合作,不仅提升了平台的合规运营能力,还降低了法律风险、保障了平台用户的交易安全。该合作也使得米缸金融平台实现了网贷备案整改文件中关于“第三方存证平台进行电子数据存证”的相关规定。

根据小微企业2013-2017年借款数据和发展趋势,未来一段时间小微企业借款需求仍将进一步扩大。作为小微企业融贷的重要渠道之一,互联网金融小微企业资产端产品也将拥有更加广阔市场前景。

(编辑:姚道辉)
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