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水星规划支招买保险:保险黑科技将成为未来保险关键!

本文来源于东方资讯 2019-09-26 12:00:56
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“保险黑科技”的广泛应用被认为是未来保险业的关键,科技对保险的变革已从初期侧重于渠道转向商业业态与模式创新。这种变革已远不只是带来效率、效益的优化提升,而是已触及到保险的本质,从个人、场景单一的保险产品选购流程到基于大数据、AI等金融科技,全生命周期、全方位的家庭保险规划的全套方案,保险业态正在发生巨变。

以2018年从10亿用户的微信流量平台切入,聚焦家庭保险规划的水星规划互联网保险服务平台为例,在用户基数庞大、服务需求旺盛、具有超强社交属性的微信流量池中,喜欢通过互联网浏览信息、电商购物,热衷新鲜事物,重视家庭财务健康的新中产成为水星规划的目标人群。这群收入在 10 万-100 万元之间、规模近 4 亿的新中产刚刚步入或即将步入上有老下有小的人生阶段,往往生活中的风险负担与保障体系不成正比,是购买保险的主力军。

面对微信这样巨大的流量池,水星规划通过保险知识免费分享课程筛选出来存在保险需求的人群,并提供科学、合理的保险规划服务。“我们不是卖保险产品的,我们帮助客户树立正确保险理念,科学配置保障规划。第一,全面梳理,保障更充分;第二,量化保障,配置更科学;第三,流程标准,专业可复制。”

保险规划过程中,模型的科学性、适用性将决定最终家庭保险规划方案的合理性。水星规划依据“国际金融标准委员会FPSB”的保额测算方法,综合参考生命价值法、遗嘱需求法与收入补偿法测算保额。立足家庭风险金字塔,遵循全生命周期动态调整原则、基本风险覆盖原则、较优匹配原则,基于数千款保险产品大数据测评库、AI科技、家庭经济周期理论打造水星规划专属的ALC(all life cycle)保险智能规划精灵。

ALC保险智能规划精灵的服务流程主要分为数据收集、目标梳理、财务分析、保障规划、退休金规划五大步骤。首先,一份详尽的家庭保险规划需要搜集包括家庭成员、固定资产、流动资产、生活收支在内尽可能全面、详细的家庭财务信息,确保对家庭现金流情况、未来可能面临的风险敞口精准评估,这意味着输入的资料信息越真实可靠,AI科技根据科学测算模型输出的保险规划方案结果越精准高效。当然,出于信息安全考量,在水星规划这样的互联网保险平台,完备的信息加密与隔离机制不可或缺。

其次,ALC将根据客户提供的财务信息进行教育期望、家庭责任的关键指标财务分析,主要维度包括资产负债、收支储蓄、核心指标,通过综合分析衡量现金储备是否合理、流动资产是否充裕、工作收入年收入占比是否过高三个方面判断家庭整体财务健康状况,测算家庭保障风险敞口的同时为客户提供保持家庭财务健康的咨询服务。

接下来,就是科学测算保额、保额。根据家庭风险金字塔,每个家庭所面临的风险主要就可以分为三层:基础风险,中端风险,高端风险。基础风险:也称之为损失性风险,处于风险金字塔较底层,疾病、意外和财产损失风险,是每个家庭必须要首先进行管理的风险,也是我们在购买保险时应该首先需要购买的险种,例如重疾险,医疗保险,定期寿险。中端风险:也称为支出性风险,主要包括子女教育金支出、退休养老金支出。高端风险:处于金字塔较顶端的是所有性风险,包括婚姻变动造成的财产分割风险、税务负担造成的利润降低、债务连带导致的财富损失、传承不利导致的财富缩水等。这一层次的风险在中高端财富人群中比较突出。

因为寿险代表的是家庭责任,即家庭必须要偿还的债务和要达到的生活目标,不以被保险人身故与否为转移,所以一般根据遗嘱需求法测算寿险保额;重疾保额测算则基于收入补偿,解决的是疾病治疗以及收入补偿。而保费的科学测算也不能一刀切,实际上保费与年收入之间存在一条“黄金分割线”,不同生命周期家庭年收入保费支出占比必然不同,这也是ALC三大基本准则之一的“全生命周期动态调整原则”,根据家庭生命周期经济理论,精准测算、动态调整以使保额覆盖、保费缴纳适用中产家庭生命周期不同阶段。

最后一步就是,保险规划方案的智能配置。ALC保险智能规划精灵结合家庭的财务因子,保额与保费的科学测算结果,市面保险产品的特性、条款、保障范围,筛选较优匹配的家庭规划保险方案。最终基于ALC“基本风险覆盖原则”,智能输出A、B、C三套保险规划,在不降低保险保障的前提下,为客户根据具体家庭情况调整方案选择提供一定的灵活度与空间,这也是水星规划ALC保险智能规划精灵“最优匹配”原则的体现,基于数千款保险产品大数据测评库,“在家庭承受能力范围内,明明白白买保险,为客户匹配较佳性价比的保险规划与产品配置方案”。

拥抱保险3.0时代,目前平台已通过ALC保险智能规划精灵为数万个中产家庭提供专业、科学、合理的的家庭保险规划全案服务,帮助客户明明白白买保险。水星规划致力于通过连接不同场景,为客户提供全生命周期动态调整保障规划和保险服务,助力客户生活无忧,勇敢圆梦的人生理想。

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